Как получить кредит малому бизнесу
Да, пожалуй, ни один банк сегодня не заявит, что он не хочет выдавать кредиты малому и среднему бизнесу. Если сказать такое публично – значит поставить под удар свою деловую репутацию. Ведь на самых высоких трибунах говорят о модернизации экономики и особой роли малого бизнеса в этом процессе, о необходимости его поддержки и развития.
Между тем, самим клиентам от этих громких лозунгов легче не становится. Практически каждому владельцу малого и среднего бизнеса в России приходится задумываться о том, в какой банк пойти за кредитом (если «родной» банк по каким-то причинам уже отказал). Потому, как, нет смысла заниматься бесполезным сбором кипы документов, если банк в принципе не планирует наращивать в настоящий момент портфель кредитов, и ему вовсе не нужны новые заемщики? Хотя в этом он никогда не признается.
Обзвон пары десятков банков может немного прояснить ситуацию, но технологии телефонных продаж устроены таким образом, что не способствуют особенно искренним ответам на вопросы потенциальных клиентов. К тому же, квалификация специалистов отвечающих на звонки оставляет желать лучшего. Кроме того, ни в одном банке во время беседы вы никогда не получите чистосердечного признания о планах по развитию кредитования малого бизнеса. Поэтому, как обстоят дела на самом деле в каждом конкретном банке – выяснить не так-то просто даже специалисту.
Тогда на помощь идут связи в бизнес-сообществе или знакомые сотрудники банков. А иногда, чтобы провести беглый обзор рынка, используют данные различных рейтингов. Но вся эта информация не повышает ваши шансы на успех. Это происхожит потому, что подобные исследования носят «исторический характер» и отражают результат, достигнутый банками в прошлом, например, в предыдущем году или полугодии, а былые успехи вовсе не говорят о планах на будущее, да и цели у банка в текущий момент могут быть другими. Например, по достижении портфеля кредитов малому бизнесу определенного объема, следующей задачей банка может быть секьюритизация портфеля, и тогда подход к рассмотрению кредитных заявок может коренным образом измениться.
Что делать?
Бывает так, что владельцу малого бизнеса кажется, что банк предъявляет к нему чрезмерно жесткие требования, как по финансовым показателям, так и по обеспечению кредита.
Иногда это действительно так – далеко не все банки готовы не на словах, а на деле вникать в трудности и специфику ведения того или иного бизнеса и, к сожалению, не всегда ориентированы на установление многолетнего партнерства с представителем малого бизнеса.
Но при этом каждый банк хочет гарантировать себе возврат выданного кредита и процентов по нему. Судебное изъятие залога и его реализация на самом деле довольно хлопотное мероприятие для банков, и они всячески стараются избежать таких ситуаций. Если, конечно, не брать во внимание случаи явного злоупотребления руководителями и владельцами банков своим положением для захвата чужого бизнеса.
Поэтому, потенциальный заемщик при оформлении кредита должен постараться принять требования банка и максимально их удовлетворить. Это значительно ускорит и упростит процесс рассмотрения кредитной заявки, и что самое главное, повысит вероятность положительного решения по ней.
Если же банк может предложить лишь жесткие программы кредитования малого бизнеса, которые заемщику явно не потянуть, то имеет смысл просто поискать кредитора с более гибким подходом. Кстати, подобные вопросы лучше всего выяснить уже при первой беседе с банковскими сотрудниками.
Со своей стороны работники банка, задействованные в процессе кредитования, обычно также заинтересованы работать с деловым, толковым и обязательным клиентом. Если во владельце малого бизнеса они распознают подобные качества, то обычно готовы приложить максимум усилий, чтобы наладить с ним успешное и долгосрочное сотрудничество.
Ведь у банкиров нет особого желания работать с клиентами, которые постоянно нарушают свои обязательства, допускают просрочки по кредитам или фальсифицируют отчетность, вывозят или реализуют заложенный товар. А таких клиентов в нынешнее непростое время, увы, немало.
Основные проблемы и ошибки при обращении за кредитом и их устранение
Довольно часто основной ошибкой, как ни странно, является переоценка потенциальным заемщиком возможностей своего бизнеса. Здесь может встретиться ориентир на развитие предприятия темпами выше среднерыночных, за счет привлечения большой доли заемных средств, или выход на новые и высокорисковые рынки сбыта продукции, увеличение выпуска продукции без соответствующей подготовки каналов сбыта.
В этом случае мы часто имеем дело с недостаточно продуманной и тщательной проработкой проекта, что характерно для небольших компаний, где вопросы развития бизнеса решаются владельцем самостоятельно.
Если такие необдуманные действия осуществляются без привлечения заемных средств, то часто дело заканчивается немалыми убытками и сменой вектора развития бизнеса на более реалистичный. А в случае, если такой «прорыв» реализуется на заемные средства, да еще и предоставленные банком на короткий срок, то дело может не ограничиться переориентацией бизнеса, а закончиться реализацией залога и банкротством компании.
Поэтому, при наличии у банка требований такого рода к владельцу бизнеса, имеет смысл уделить внимание лучшему планированию задуманного проекта расширения бизнеса, предоставить банку, например, предварительные договоры на реализацию новых объемов продукции. А в случае необходимости – привлечь профессиональных специалистов «со стороны» для разработки грамотного бизнес-плана проекта и организации кредита.
Если банк отказывается выдавать необходимую сумму сразу, то можно рассмотреть вариант поэтапной реализации проекта. Банк предоставляет кредит траншами и его специалисты в течение всего срока реализации проекта могут проследить направление расходования выданных средств, и реальный экономический эффект от их привлечения компанией. При этом возрастающие денежные потоки проходят через кредитующий банк и легко отслеживаются, что обычно служит дополнительным стимулом для принятия решения о выдаче очередного кредитного транша. Иногда описанный способ является единственно-возможным для получения кредита.
Что касается, так называемых, «Стартапов». Банки исключительно неохотно идут на кредитование малого бизнеса с нуля. Но бывает, что предпринимателем создается новая компания, чтобы перевести на нее часть уже действующего бизнеса. В этом случае банк может пойти на кредитование новой компании при условии открытия счета и перевода в банк оборотов уже работающего бизнеса, а также оформления поручительства по кредиту владельцами бизнеса и со стороны уже работающего предприятия.
Другой проблемой, которая часто встречается, является недостаточное количество залогового обеспечения с учетом размера дисконтных коэффициентов банка. В этом случае обычно оформляется личное поручительство владельцев бизнеса, а иногда и его супруга или супруги, поручительство других действующих компаний, а также залог личного имущества владельцев бизнеса.
Несмотря на кажущуюся непреодолимость проблем обеспечения кредита, ее решить не так уж сложно. Сейчас уже несколько десятков банков заключили соглашения о сотрудничестве с местными фондами по содействию кредитованию малого бизнеса. На эти цели государством выделены весьма существенные бюджетные ресурсы. В результате, подобные фонды могут за умеренную плату в несколько процентов годовых предоставлять свое поручительство за добросовестного заемщика, что позволяет во многих случаях снять остроту проблемы залога. Поэтому, при возникновении проблем с недостаточным объемом обеспечения, обязательно нужно проконсультироваться со специалистами рынка о возможных путях решения данной проблемы.
Также стоит обратить внимание на предлагаемые рядом банков кредиты малому бизнесу без залога, под поручительства владельцев бизнеса. Однако эти программы обычно рассчитаны на короткий срок кредитования, а процентные ставки и комиссии по ним существенно выше среднерыночных. Но, в некоторых случаях, подобное решение является приемлемым.
Зачастую банки требуют застраховать заложенное имущество. При этом единовременные выплаты могут быть весьма внушительны для владельцев бизнеса, но без оплаты страховки банк может отказать в выдаче кредита. В этом случае стоит учесть, что крупные банки обычно имеют договоренности о сотрудничестве сразу с несколькими страховыми компаниями, но при этом, тарифы таких страховых компаний не всегда являются оптимальными. В сегодняшних условиях еще незавершившегося кризиса, страховые компании находятся далеко не в лучшем положении, и крайне заинтересованы в привлечении платежеспособных клиентов. Имеет смысл провести предварительные переговоры с представителями всех предложенных банком компаний, постараться договориться о тарифе страхования и предоставлении рассрочки страховых выплат.
В последнее время одной из распространенных причин отказа банка в выдаче кредита служит отрицательная кредитная история. Особенно, если владелец бизнеса пытается утаить имевшие место негативные факты своей биографии, и не указывает о случаях просрочки по ранее выданным кредитам.
Можно, конечно, рассчитывать на то, что заваленные работой банковские сотрудники не докопаются до прошлых проблем вашего бизнеса. Безусловно, иногда бывает и так. Но в большинстве подобных случаев нелицеприятные факты вскрываются в процессе рассмотрения заявки службой безопасности банка. Поэтому, при наличии подобных проблем в предшествующие пару лет, имеет смысл подробно описать их банку, в случае их успешного разрешения – предоставить все необходимые подтверждающие документы о полном погашении задолженности. В подавляющем большинстве случаев в службах безопасности банков работают весьма здравомыслящие и немало повидавшие в своей жизни люди, к тому же в ходе недавнего кризиса также решавшие немало общих проблем и банков и их клиентов. Они прекрасно понимают, что совершенно безпроблемного бизнеса в России не существует. А вот открытость владельца бизнеса, его готовность и способность успешно решать самые сложные проблемы в разгар кризиса, дорогого стоят.
Перспективы
Сейчас, когда наметились признаки роста экономики, межбанковская конкуренция заставляет банки возвращаться к активной работе с малым бизнесом. Этому способствует и усилившееся в кризисные годы концентрация крупнейших корпоративных клиентов в госбанках, которые даже в самые тяжелые месяцы кризиса имели возможность предложить кредитование на достаточно выгодных условиях. «Переманить» такое предприятие, например, из Сбербанка, сегодня очень непростая задача. Понятно также, что на все банки российских сырьевых гигантов не хватит, равно как и крупнейшие ритейловые сети можно пересчитать по пальцам.
А вот малых предприятий в России зарегистрировано огромное количество, и из-за малого удельного веса малого предприятия в кредитном портфеле банка, многие крупные игроки не слишком и дорожат каждым конкретным таким клиентом. Именно здесь и открывается простор для тех энергичных банкиров, кто хочет диверсифицировать свой кредитный портфель и заложить основы своего успешного развития на будущие годы.
Ознакомьтесь с нашими кредитными предложениями для малого бизнеса...
