Кредитование с помощью кредитной карточки
Распространенным в современных условиях в западных странах выступает такой вид банковского потребительского кредита, как кредитование с помощью кредитной карточки. Основное преимущество кредитной карточки, что и делает ее чрезвычайно популярной среди населения, это удобство в практическом пользовании. Кредитная карточка — это именной (с идентификатором собственника) денежный платежно-расчетный банковский документ, который используется для предоставления потребительского кредита. Кредитные карточки изготовляют из материала, труднодоступного для подделки. Ныне в развитых странах мира кредитные карточки вышли на первое место как средство расчета в сфере потребления. Сегодня кредитные карточки в денежной сфере заменили денежную наличность и чеки: расчеты за товары и услуги проводятся заемщиком в счет своей кредитной карточки. Использование кредитных карточек значительно облегчает условия предоставления потребительского кредита. Тем не менее, остаются значительными и злоупотребления и даже мошенничество при практическом применении кредитных карточек; например, они могут использоваться не их собственником, а другим человеком.
Кредитные карточки выпускаются банком-эмитентом для своих платежеспособных клиентов за определенную плату. Для любой из карточек устанавливается лимит кредитования. Кредитные карточки могут эмитироваться группами банков.
Коммерческие банки США начали широко использовать кредитные карточки с 50-х гг. XX ст. В полной мере кредитные карточки получили свои преимущества с внедрением системы сплошной компьютеризации торговых и банковских учреждений.
Использование кредитных карточек выражает экономические отношения потребительского кредитования между тремя субъектами: банком, собственником карточки и торговой организацией (торговцем). Между банком и торговым учреждением заключается соответствующее соглашение об использовании кредитных карточек этого банка при покупке товаров. Торговое учреждение дает официальное согласие на принятие карточек данного банка при расчетах за товары, которые в нем куплены. Для торговой организации кредитная карточка служит гарантией открытия покупателю кредита в банке. С кредитными карточками работают, в основном, большие торговые учреждения, мелкие розничные торговцы отдают предпочтение при расчетах за товар денежной наличности.
Периодически через определенный срок (или немедленно) торговые организации передают в банк счета за товары, проданные собственникам кредитных карточек. Банк оплачивает эти счета, пересчитывая определенную сумму средств на текущий счет торговой организации. Постепенно лимит кредитования исчерпывается, и если собственник кредитной карточки не погашает своих обязательств перед банком, карточка теряет свою силу.
Собственники кредитных карточек постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования по ней и, соответственно, о необходимости продолжения кредита.
Итак, можно выделить такие типичные стадии процесса потребительского кредитования с помощью кредитных карточек: выдача банком кредитной карточки клиенту-заемщику; купля заемщиком товаров по карточке в магазине; передача магазином торговых счетов на купленные товары в банк; перечисление банком средств на текущий счет магазина; ежемесячное выставление магазином счетов за купленные товары собственнику кредитной карточки – поставщику; возвращение заемщиком средств банка.
Кредитные карточки для потребностей потребительского кредитования могут выпускаться не только банками, а и такими организациями, как авиакомпании, железные дороги, отели, телефонные фирмы, автозаправочные станции и т.п.
Банк получает проценты за кредит, который предоставляется собственникам карточек в границах лимита кредитования. Банк регулирует величину кредитного лимита по карточкам и периодически восстанавливает карточки, что позволяет ему переоценивать кредитоспособность собственников карточек.
Как правило, лишь крупные коммерческие банки способны эмитировать собственные кредитные карточки, ведь, чтобы давать прибыль, система распространения карточек должна быть довольно масштабной. Основные затраты, связанные с применением кредитных карточек, для банков составляют затраты на их выпуск на рынок, то есть поиски коммерческой сети, которая была бы согласна принимать их как средство платежа. Понятно, что эмиссия собственных кредитных карточек является довольно дорогой банковской операцией. Поэтому на практике коммерческие банки используют общенациональные (даже всемирные) системы кредитных карточек. Банки на основе купленной лицензии эмитируют кредитные карточки этих систем.
На рынке существует довольно жесткая конкуренция между разными системами и видами кредитных карточек.
Кредитные карточки предназначены преимущественно для потребительского кредитования в розничной торговле при приобретении недорогих товаров. Они, как правило, не приспособлены для купли дорогих вещей продолжительного пользования. Лимит кредитования по большинству карточек меньше стоимости таких товаров.
Потенциальные возможности использования кредитных карточек довольно большие. Роль банковских и небанковских кредитных карточек на отечественном рынке будет возрастать с расширением рынка потребительского кредита.
