Кредит, виды кредитов
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства.
Банковские кредиты можно классифицировать по-разному. Наиболее прагматичной можно считать классификацию, в основу которой положены такие признаки кредитов: срок использования, обеспечение, степень риска, метод предоставления, способ возврата, срок возврата, характер определения процента, способ уплаты процента, количество кредиторов, назначение.
По сроку использования банковские кредиты бывают:
- краткосрочные кредиты – предоставляются на срок до 1 года;
- среднесрочное кредиты – предоставляются на срок от 1 года до 3 лет;
- долгосрочные – более 3 лет.
По степени риска различают следующие группы кредита:
- стандартные кредиты – к ним относятся кредиты, предоставленные заемщикам, которые имеют требуемую финансовую устойчивость и обеспечивают своевременный и полный возврат ранее полученных кредитов и уплату процентов по ним;
- кредиты с повышенным риском – те кредиты, которые не имеют обеспечения, а также числятся за клиентами с неустойчивым финансовым положением.
В зависимости от метода предоставления различают:
- одноразовые займы – это займы, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждому займу на основании заявления и других документов;
- перманентные займы – предоставляются банками по мере возникновения у клиентов потребности в пределах размера открытой кредитной линии.
Гарантированные займы бывают двух видов:
- с заранее обусловленной датой выдачи;
- с выдачей по мере возникновения в нем потребности.
Сущность гарантированного займа заключается в предоставлении банком обязательства выдать клиенту кредит при возникновении у него потребности в определенном размере на протяжении оговоренного срока.
По способу возврата различают займы, которые погашаются:
- постепенно (в рассрочку);
- единоразово, т.е. одним платежом по окончании срока;
- согласно определенным условиям, предусмотренным в кредитном соглашении;
- по требованию кредитора;
- с регрессией платежей.
По срокам возврата банковские кредиты бывают:
- срочные – предоставляются банком на срок, зафиксированный в кредитном оглашении;
- до востребования (бессрочные) – предоставляются на неопределенный срок и должны быть возвращены по требованию банка;
- просроченные – займы, по которым закончился срок возврата, установленный кредитным соглашением;
- отсроченные (пролонгированные) – займы, по которым банком перенесены сроки возврата на более поздний срок.