Специфика и банковский анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов
В западных странах он осуществляется по балльной системе оценки надежности частных заемщиков. При этом оцениваются такие основные критерии: профессия, стаж работы, возраст, жилищные условия, семейное положение, годовой доход, недельный заработок, наличие банковского счета, кредитные рекомендации, продолжительность проживания в данной местности, владение недвижимостью (собственность) и др.
Наибольший объем работы с потребительским кредитом традиционно выполняют отделения Сберегательного банка.
Выдача потребительских займов населению осуществляется по ставке кредитных договоров, которые заключаются банком с физическими лицами по месту их постоянного проживания. В случае предоставления займов на строительство и куплю жилых домов кредитный договор может заключаться по месту застройки или по месту нахождения дома. При предоставлении банком потребительского кредита не допускается дискриминация индивидуальных клиентов по семейному положению, возрасту, расе, религии, национальности, языку и т.п.
Для получения потребительского кредита частный заемщик подает в банк такие документы: индивидуальное заявление; паспорт или документ, который его заменяет; справку с места работы и прочие документы для определения кредитоспособности заемщика; документы, которые подтверждают обеспечение кредита (гарантию, поруку, договор страхования или залога имущества); документ, который подтверждает право на льготный кредит. Для получения кредита на строительство предоставляется также заверенное в установленном порядке извлечение из решения исполкома местного совета о выделении земельного участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, который заверен районным (городским) архитектором.
В зависимости от вида потребительского кредита могут использоваться разные по смыслу типичные формы кредитного договора. Но независимо от конкретного содержания в кредитном договоре обязательно должны быть указаны: статус банка и заемщика; цель и сумма ссуды, условия ее предоставления и погашения; формы обеспечения кредита; величина процентной ставки за ссуду и порядок ее уплаты; обязанности обеих сторон.
Если потребительское кредитование клиентов банки осуществляют под залог недвижимости, потребительский кредит трансформируется в ипотечный кредит. В подобных случаях кредитный договор дополняется отдельным договором залога. В банковской практике действует правило: отдельные жилые комнаты, которые составляют часть дома (квартиры), не могут быть предметом залога.
Потребительский кредит предоставляется также под залог ценных бумаг — акций, облигаций, обязательств, которые реализуются через учреждения банков и котируются на фондовых биржах.
Некоторые виды потребительских кредитов могут предоставляться гражданам в отделениях Сберегательного банка на льготных условиях. Необходимым условием предоставления этих кредитов выступает выделение соответствующих средств из Государственного бюджета.
