Потребительский кредит
Потребительский кредит — это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг и который погашается в рассрочку. Сущностный признак потребительского кредита — кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги в соответствии с тем, как они способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги и стимулирует расширение объемов их производства.
Главными параметрами потребительского кредита являются: доступность кредита; величина процентной ставки; сроки предоставления и погашения; способность заемщика возвратить кредит.
Субъектами потребительского кредита являются банки, торговые учреждения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.
В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, которые осуществляют посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит выступает формой помощи торговым учреждениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация может найти оптимальное объединение прямой продажи товаров за деньги (денежной наличностью или безналично) и продажи в рассрочку.
К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.
Объектом потребительского кредита являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти затраты на две группы: затраты на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность) и затраты на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, недвижимого имущества).
Особенностью потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица — заемщика.
К потребительским кредитам относится чрезвычайно широкий набор видов займов. В самом общем плане выделяют товарные и денежные потребительские кредиты.
Товарный потребительский кредит связан с продажей товаров продолжительного пользования в кредит (с рассрочкой платежа).
Денежный потребительский кредит — это предоставление банковскими или небанковскими кредитными учреждениями займов физическим лицам на удовлетворение их потребительских потребностей. На практике в зависимости от целевого характера (назначения) используются разные виды денежных займов.
