Онлайн заявка на кредит

Механизм ипотечного кредитования

Оформить заявку

Мобилизация кредитных ресурсов для осуществления ипотечного кредитования проводится с помощью выпуска особого вида ценных бумаг — залоговых бумаг, обеспечением которых служит заложенная в банке недвижимость. Продажа этих ценных бумаг дает банку средства для предоставления ипотечных займов. Залоговые бумаги являются надежными долговыми обязательствами банка, которые приносят твердые проценты. В залоговой бумаге же отмечается имущество (недвижимость), к которому данный документ относится.

Как и другие ценные бумаги, залоговые бумаги могут быть в любой момент проданы по биржевому курсу. Ипотечные банки передают залоговые бумаги на биржу для свободной продажи.

Неотъемлемой составной залоговой бумаги является так называемая купонная книжка, которая состоит из отдельных купонов, на которых обозначены суммы выплаты процентов и дата их выплаты. Держатель залоговой бумаги получает проценты за предъявление соответствующего купона.

Залоговые бумаги выпускают разными купюрами сроком на 10-15 лет. Они могут быть или на предъявителя, или именные.

В процессе поиска новых источников формирования кредитных ресурсов ипотечные банки широко диверсифицируют свою деятельность.

Необходимым условием предоставления ипотечного кредита является предъявление заемщиком в банк документов, которые подтверждают его право собственника на имущество, которое выступает как обеспечение займа. В западных странах распространены займы на куплю нового дома к моменту продажи заемщиком его старого дома; займы на приобретение клиентом банка своего первого дома и т.п. Ипотечный банк предоставляет своим клиентам детальную информацию о том, как правильно выбрать заем и страховку, о порядке приобретения дома и т.п. Банк устанавливает размер минимальной суммы ипотеки.

Безусловно, что далеко не каждый земельный участок может быть объектом ипотеки. Ипотечные банки стремятся работать с лучшими или средними по качественным характеристикам (плодородие, местонахождение и т.п.) землями, и это закономерно.

Ипотечному банку законодательно запрещается заниматься куплей-продажей земельных участков.

Одной из важнейших экономических проблем ипотечного кредитования является точная и правильная стоимостная оценка заложенной недвижимости. В случае слишком высокой оценки земли и недвижимости в деятельности ипотечных банков могут возникать финансовые трудности.

Для вычисления стоимости земельного участка ипотечные банки разрабатывают соответствующие инструкции.

Как правило, в законодательном порядке устанавливается норма, по которой ипотечные займы могут предоставляться лишь под земельные участки, приносящие их собственнику стабильный доход. При ипотеке здания или сооружения предметом залога в Украине вместе с ними становится также право на пользование земельным участком, на котором расположены указанные объекты. В этих случаях при обращении взыскания на предмет залога покупатель здания, сооружения должен иметь право на получение земельного участка.

Недвижимость считается заложенной на основе передачи собственником права собственности на нее (ипотеки) кредитору. Экономическая и юридическая сущность ипотеки не изменяется, если заложенный объект продается или каким-нибудь другим путем (например, наследование) переходит к другому собственнику.

Залоговые права заносят в специальный реестр, который находится под контролем государственного доверенного лица. Своей подписью на залоговой бумаге он подтверждает наличие необходимого покрытия.

Условия, на которых ипотечный банк может предоставить кредит, зависят от состояния того сегмента рынка ценных бумаг, на котором осуществляется обращение залоговых бумаг и ипотечных облигаций. В случае снижения процента по этим ценным бумагам, как правило, уменьшается процент по ипотечному кредиту. По залоговым бумагам банк платит процент их держателям. При этом перед банком возникает проблема разрыва во времени между выплатой процентов по залогу и поступлением процентов за ипотечный кредит. Ипотечный банк не может ставить себя в заранее невыгодное финансовое положение, выплачивая процент по залоговым бумагам еще до того, как начнут поступать платежи по кредиту.

Долгосрочный характер ипотечного кредита обуславливает механизм погашения займа и выплаты процентов из текущих доходов заемщиков и небольшими взносами.

В случае невозвращения займа собственником залогового имущества становится заимодатель — ипотечный банк.

Отрицательно влияет на развитие ипотечного кредита инфляция. В условиях ускорения инфляционных процессов задолженность погашается все более обесцененными деньгами. Ипотечный кредит является составной частью стабильной национальной экономики.

Поделиться и сохранить:

1

Срочно нужны деньги?

Не уверены в положительном решении банка?

Мы помогаем даже в самых сложных ситуациях, когда другие не знают, что делать!

Получить займ

Какие возможности даёт ваша кредитная история?

Быстрая проверка кредитной истории!

Проверить кредитную историю