Механизм осуществления депозитных операций
Привлечение депозитов (вкладов) юридических и физических лиц оформляется банком путем открытия срочного депозитного счета с заключением договора банковского вклада (выдачей сберегательной книжки) или выдачи сберегательного (депозитного) сертификата. По договору банковского депозита (вклада) коммерческий банк, который принял средства от вкладчика, обязуется выплатить вкладчику сумму депозита (вклада) и начисленные проценты на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором. Договор банковского вклада может быть заключен письменно.
Правовые отношения между банком и клиентом возникают в момент заключения депозитного договора обеими сторонами и действуют до полного выполнения взаимных обязательств. Банк гарантирует клиенту сохранение тайны вклада.
Депозитный договор удостоверяет право коммерческого банка управлять привлеченными от юридических и физических лиц средствами и право вкладчиков получить в четко определенный срок сумму депозитного вклада и процентов за его пользование. Сторонами депозитного договора выступают юридические и физические лица, которые приобретают права и берут на себя обязательства по договору. Предмет депозитного договора — условия, которые характеризуют предоставление банком услуги клиентам при проведении депозитных операций.
Депозитный договор оформляется в двух экземплярах. Сотрудник банка регистрирует договор в книге регистрации, фиксирует дату, номер договора и номер депозитного счета. Договор заключается обеими сторонами и скрепляется печатями. После полного оформления договора один экземпляр выдается клиенту. Если с окончанием срока действия договора ни одна из сторон не пожелает его разорвать, договор, как правило, считается продолженным на такой же срок и на тех же условиях.
Основные реквизиты и условия депозитного договора:
- название и адрес банка, который принимает депозит (вклад);
- название и адрес собственника средства;
- дата внесения депозита;
- сумма депозита;
- дата требования вкладчиком своего средства;
- процентная ставка за пользование депозитом (коммерческий банк может оставить за собой право изменять процентную ставку соответственно изменению учетной ставки с соответствующим сообщением об этом вкладчику. В случае несогласия вкладчика договор может быть изменен или разорван соответственно действующему законодательству);
- обязательство банка возвратить сумму, которая внесена на депозит;
- подписи сторон: руководителя исполнительного органа банка или уполномоченного на это лица и вкладчиков (для юридического лица — руководителя или уполномоченного на это лица; для физического лица — собственника средства или уполномоченного на это лица).
Обязательство клиента по депозитному договору состоят в своевременном перечислении денежных средств на депозитный счет банка; обязательство банка — принять денежные средства на депозитный счет, начислять проценты, обеспечить полное сохранение суммы взноса и возвратить ее после окончания срока действия договора или досрочно по заявлению клиента. Клиент, как правило, имеет право довнести (частично списывать) денежные средства или начисленные проценты, если это предусмотрено условиями депозитного договора. Стороны обязуются сохранять тайну по всем действиям, связанным с выполнением депозитного договора.
